Πότε είναι η κατάλληλη στιγμή να αρχίσουμε να γνωρίζουμε το παιδί με τις πρώτες του επενδύσεις και πώς να το κάνουμε ώστε να κατανοήσει τις αρχές που θα αξιοποιήσει στο μέλλον. Κάθε παιδί, φυσικά, χρειάζεται διαφορετική προσέγγιση ανάλογα με την ηλικία, ωστόσο υπάρχουν σαφώς καθορισμένα σημεία στα οποία μπορείτε να στηριχθείτε όταν παίρνετε αποφάσεις.
Πώς να προσεγγίσετε τις επενδύσεις με τα παιδιά;
Η επένδυση μαζί με τα παιδιά επηρεάζει τη μελλοντική τους ικανότητα να διαχειρίζονται σωστά τα χρήματά τους. Ένα παιδί που αποκτά τις πρώτες του εμπειρίες με την αξία των χρημάτων και την απόδοσή τους αντιλαμβάνεται ήδη από σχετικά μικρή ηλικία ότι οι οικονομικοί πόροι δεν είναι μόνο για κατανάλωση. Αντί του συνηθισμένου αποταμιευτικού λογαριασμού, οι επενδύσεις προσφέρουν τη δυνατότητα υψηλότερης απόδοσης των χρηματικών ποσών χάρη στον ανατοκισμό και την άνοδο της αξίας των περιουσιακών στοιχείων.
Πολλοί γονείς βασίζονται μόνο σε κλασικά αποταμιευτικά προϊόντα με χαμηλά επιτόκια. Μακροπρόθεσμα, αυτή η στρατηγική δεν έχει ιδιαίτερο νόημα λόγω του πληθωρισμού, που μπορεί να μειώνει σημαντικά την αξία των αποταμιεύσεων. Οι επενδύσεις σε σωστά επιλεγμένα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να οδηγήσουν σε καλύτερη προστασία των αποταμιεύσεων και λογική απόδοση σε ορίζοντα μερικών ετών.
Σε πολλά μέρη του κόσμου είναι συνηθισμένο τα παιδιά να μαθαίνουν για τις επενδύσεις ήδη στο σχολείο. Οι σκανδιναβικές χώρες, αλλά και ο Καναδάς ή η Αυστραλία, έχουν εντάξει τη χρηματοοικονομική εκπαίδευση στα προγράμματα διδασκαλίας των παιδιών του δημοτικού. Το αποτέλεσμα αυτής της προσέγγισης είναι, στατιστικά τεκμηριωμένα, καλύτερες οικονομικές συνήθειες στους ενήλικες.
Η πρακτική εμπειρία με τις επενδύσεις διδάσκει στα παιδιά να σκέφτονται λογικά για τα χρήματα και τους βοηθά να αποκτήσουν τις βασικές δεξιότητες που απαιτούνται για υπεύθυλη λήψη οικονομικών αποφάσεων. Τα παιδιά που αρχίζουν να επενδύουν μαζί με τους γονείς τους έχουν αποδεδειγμένα μεγαλύτερη πιθανότητα να γίνουν οικονομικά ανεξάρτητοι και σταθεροί ενήλικες.
Πότε είναι ιδανικό να ξεκινήσετε;
Τα προσχολικά παιδιά είναι σε θέση να κατανοήσουν τις βασικές αρχές της αποταμίευσης και να αντιληφθούν ότι η αναβολή της κατανάλωσης μπορεί με τον χρόνο να τους αποφέρει κάτι παραπάνω. Γύρω στην ηλικία των πέντε έως οκτώ ετών μπορείτε πολύ εύκολα να μεταφέρετε στην πράξη ορισμένες επενδυτικές αρχές μέσω παιχνιδιών, απλής αποταμίευσης ή ρεαλιστικών παραδειγμάτων.
Η ηλικία από 9 έως 13 ετών είναι ιδανική περίοδος, όπου το παιδί ήδη κατανοεί την αξία των χρημάτων και τη διαφορά ανάμεσα στις δαπάνες, την κατανάλωση και την αποταμίευση. Σε αυτήν την περίοδο μπορείτε εύκολα να δείξετε στο παιδί πώς λειτουργεί ο κινητήριος μηχανισμός της επένδυσης – τι σημαίνει η αύξηση της αξίας των επενδύσεων και πώς δημιουργείται το κέρδος.
Για τους εφήβους (13–18 ετών) ενδείκνυται ήδη μια πιο προχωρημένη μορφή χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης. Σε αυτήν την περίοδο μπορείτε να παρουσιάσετε βασικές αρχές μετοχών, αμοιβαίων κεφαλαίων ή ETF. Τα μεγαλύτερα παιδιά είναι σε θέση να κατανοούν συγκεκριμένα παραδείγματα από τον πραγματικό κόσμο, να αξιολογούν τα ρίσκα και να συνειδητοποιούν ότι η επένδυση δεν σημαίνει άμεσα κέρδη, αλλά μακροπρόθεσμη, συνεπή διαχείριση των οικονομικών.
Για να μπορεί ένα παιδί να αποφασίζει αυτόνομα για τις επενδύσεις του, θα πρέπει να έχει φτάσει περίπου τα 16. Μέχρι τότε, οι γονείς θα πρέπει να μιλούν με τα παιδιά για τις επενδύσεις, να εξηγούν τα επιμέρους βήματα και να καθοδηγούν σταδιακά το παιδί προς την αυτονομία.
Πώς να εξηγήσετε στα παιδιά την αρχή της επένδυσης με απλό τρόπο;
Για τα μικρά παιδιά αρκεί να κατανοούν την επένδυση ως αναβολή της κατανάλωσης: αντί να ξοδέψουμε τα χρήματα άμεσα, τα κρατάμε ώστε με τον χρόνο να μας αποφέρουν απόδοση. Τα παιδιά σχολικής ηλικίας μπορούν ήδη να αρχίσουν να αποφασίζουν μόνα τους για ένα μικρό μέρος των χρημάτων – ένα πορτοφόλι με χαρτζιλίκι είναι ιδανική αρχή. Δείξτε στο παιδί παράδειγμα επένδυσης, για παράδειγμα σε μικρά περιουσιακά στοιχεία όπως συλλεκτικά αντικείμενα ή τιμαλφή που αποκτούν μεγαλύτερη αξία μέσα σε ένα ορισμένο διάστημα. Με αυτόν τον τρόπο θα παρουσιάσετε τη διαφορά μεταξύ «κατανάλωσης» και «επένδυσης».
Στους εφήβους είναι σκόπιμο να παρουσιαστούν πραγματικά επενδυτικά εργαλεία. Αρκούν ακόμη και προσομοιώσεις επένδυσης, χάρη στις οποίες ο έφηβος αποκτά εικόνα για τον κόσμο των μετοχών, των αμοιβαίων κεφαλαίων και των ETF. Συνιστούμε να παρουσιάσετε μια πρακτική επίδειξη χαρτοφυλακίων και να παρακολουθείτε την πορεία τους, να μιλάτε για τη συστηματικότητα και τον ανατοκισμό.
Κατά την εξήγηση, να παραμένετε ακριβείς στα γεγονότα και να μην υπεραπλουστεύετε υπερβολικά τα επενδυτικά ρίσκα ώστε τα παιδιά να κατανοούν ότι όλα έχουν κανόνες και ότι η επένδυση είναι πάντα θέμα ισορροπίας μεταξύ κινδύνου και πιθανής ανταμοιβής.
Ποια λάθη να αποφύγετε όταν επενδύετε με τα παιδιά;
Στα συνηθισμένα λάθη περιλαμβάνεται η καθυστερημένη έναρξη. Όσο νωρίτερα αρχίσετε να εξηγείτε στα παιδιά τα βασικά των οικονομικών, τόσο ευκολότερη θα είναι η πορεία τους προς την οικονομική αυτονομία.
Αποφύγετε τα υπερβολικά πολύπλοκα χρηματοοικονομικά προϊόντα. Δεν έχει νόημα το παιδί να επενδύει σε εργαλεία που δεν κατανοεί. Κάθε επένδυση πρέπει να αντιστοιχεί στην ηλικιακή κατηγορία και στην ικανότητα του παιδιού να κατανοήσει την αρχή λειτουργίας της.
Ένα ακόμη λάθος είναι η ασυνεπής επικοινωνία. Ο γονιός θα πρέπει να εξηγεί στο παιδί τις επενδυτικές δραστηριότητες με κατανοητό και ξεκάθαρο τρόπο.
Μην περιορίζεστε σε έναν μόνο τύπο περιουσιακών στοιχείων – η σωστή διαφοροποίηση είναι απαραίτητη ακόμη και στις μικρότερες παιδικές επενδύσεις.
Ποια προϊόντα να επιλέξετε;
Στην αγορά υπάρχουν διάφοροι τύποι προϊόντων κατάλληλοι για επένδυση χρημάτων για παιδιά.
Αποταμιευτικοί λογαριασμοί και στεγαστική αποταμίευση – παραδοσιακά προϊόντα
Οι αποταμιευτικοί λογαριασμοί παραμένουν η πιο δημοφιλής επιλογή των γονιών λόγω της απλότητας, της ρευστότητας, του σχεδόν μηδενικού κινδύνου και της εύκολης πρόσβασης. Οι παιδικοί αποταμιευτικοί λογαριασμοί συνήθως δεν έχουν χρεώσεις και επιτρέπουν στους γονείς εύκολη online πρόσβαση. Μειονέκτημα των αποταμιευτικών λογαριασμών είναι όμως η πολύ χαμηλή απόδοση, η οποία συνήθως μετά βίας καλύπτει τον πληθωρισμό.
Αμοιβαία κεφάλαια – απλός δρόμος προς τη διαφοροποίηση
Τα αμοιβαία κεφάλαια αποτελούν μια επένδυση κατά την οποία τα χρήματα που συγκεντρώνονται από πολλούς πελάτες το ταμείο τα επενδύει στη συνέχεια σε διάφορα περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές, ομόλογα ή ακίνητα. Πλεονέκτημα αυτών των κεφαλαίων είναι η εύκολη πρόσβαση και η απλή διαχείριση – έμπειροι διαχειριστές χαρτοφυλακίου επενδύουν ενεργά για λογαριασμό σας.
ETF – σύγχρονο εργαλείο χαμηλού κόστους
Τα ETF (Exchange Traded Funds – διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια) είναι ένας σύγχρονος επενδυτικός μηχανισμός που κερδίζει σε δημοτικότητα χάρη στα χαμηλότερα κόστη και τη μεγαλύτερη διαφάνεια σε σύγκριση με τα συνηθισμένα αμοιβαία κεφάλαια. Τα ETF συνήθως παρακολουθούν την πορεία ενός συγκεκριμένου δείκτη (π.χ. S&P 500 ή MSCI World). Η επένδυση μέσω ETF σημαίνει ότι το παιδί κατέχει ένα μικρό ποσοστό σε εκατοντάδες έως και χιλιάδες εταιρείες σε όλο τον κόσμο, κάτι που μειώνει τον επενδυτικό κίνδυνο.
Μετοχές και ομόλογα
Οι άμεσες επενδύσεις σε μετοχές ή ομόλογα απαιτούν ήδη βαθύτερες γνώσεις και εμπειρία. Οι μετοχές σημαίνουν ιδιοκτησία άμεσου μεριδίου σε μια εταιρεία, το πλεονέκτημά τους είναι η δυνατότητα πολύ υψηλών αποδόσεων, αλλά υπάρχει και μεγαλύτερος κίνδυνος έντονης διακύμανσης της αξίας της επένδυσης. Τα ομόλογα λειτουργούν έτσι ώστε να δανείζετε χρήματα σε μια εταιρεία ή στο κράτος με αντάλλαγμα ένα καθορισμένο ετήσιο επιτόκιο (απόδοση). Είναι συνεπώς πιο συντηρητικά προϊόντα που εξυπηρετούν κυρίως τη διατήρηση της αξίας των χρημάτων.
Πόσα θα πρέπει να επενδύουν τακτικά οι γονείς;
Το γενικά συνιστώμενο ελάχιστο ποσό τακτικών επενδύσεων για παιδιά είναι περίπου μεταξύ 500 έως 1000 Kč μηνιαίως. Η τακτική επένδυση μικρότερων ποσών έχει ένα καίριο πλεονέκτημα – μειώνει τον κίνδυνο κακού χρονισμού της αγοράς και μακροπρόθεσμα επιτρέπει να επωφελείστε από τον θετικό μέσο όρο του κόστους επένδυσης. Υψηλότερες μηνιαίες καταθέσεις φυσικά επιταχύνουν τη συνολική ανάπτυξη της επένδυσης, αλλά κάθε οικογένεια θα πρέπει να καθοδηγείται κυρίως από τις οικονομικές της δυνατότητες, αποφεύγοντας την υπερβολική επιβάρυνση του οικογενειακού προϋπολογισμού.
Η ιδανική λύση είναι συνήθως ένα χαρτοφυλάκιο που συνδυάζει περισσότερα προϊόντα, χάρη στο οποίο το παιδί αποκτά όχι μόνο οικονομικούς πόρους αλλά και πραγματική εμπειρία στην επένδυση.
Αν σκέφτεστε να επενδύσετε μαζί με το παιδί σας, ξεκινήστε όσο το δυνατόν νωρίτερα. Επιλέξτε απλά, διαφανή προϊόντα και αξιοποιήστε διάφορες δραστηριότητες και παιχνίδια ώστε η επένδυση να διασκεδάζει και να εκπαιδεύει το παιδί ταυτόχρονα.